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　日前，渣打银行对中小企业的服务并入了个人银行业务，它的做法将给受融资之困的中小企业主一些启发。

　如果你是一个中小企业的老板，对下面的场景可能不会陌生：你带着一大袋的资料来到银行的企业银行业务部，可是当银行的信贷员得知你是个中小企业主，借款额不过几十万，不等看完材料，便一脸不耐烦地将你拒之门外。

　中小企业融资难，这在外界来看可能只是一句冠冕堂皇的空话，可是对中小企业主来说，个中包含的辛酸苦辣只有自己经历了才能体会。

　企业财富与个人财富紧相连

　由于我国目前尚没有个人信用贷款，很多中小企业的老板当企业缺少资金时，只有找到企业银行部去融资。在渣打中国区零售银行总裁胡美霞看来，这是一种非常没有效率的做法。

　“在我们的个人客户中财富经中国创业网，很多都是中小企业的老板，事实上，他们个人的财富和企业的财富已经分不开了。他们的大部分财富都投到企业中去，企业发展如何与其未来的财富状况密切相关。”胡美霞表示。

　随着我国鼓励民营经济的发展，特别是经济发达的长三角、珠三角一带出现很多民营的中小企业，它们往往是些家庭式的小作坊。

　企业的盈利是这些中小企业主获得财富的唯一途径，因此中小企业主自己的理财规划就与企业的发展紧密相连了。

　这些中小企业主往往不具备财务知识，认为能够给企业带来更多贷款就是好，往往不知道变通地去取得最佳融资。

　事实上，企业的负债就是企业主自身的负债，对中小企业主来说，一定要将企业发展和维持自己目前及未来生活质量两方面进行平衡。

　盘活现有资源满足资金需求

　很多中小企业主对如何融资都一筹莫展。事实上，只要你的企业基本面良好，可以融资的方式有很多种。

　首先，可以通过商业房产抵押融资。这种融资方式适合两种情况，一是中小企业主有自己的房产，可以将房产作抵押，而后获得融资；二是中小企业并未有自己的商业房产，但出于业务考虑，希望通过银行借款获得自己的商业房产。

　比如，渣打推出的“商业房产融资”产品，客户最高可以获得房产评估后价值65%的贷款，最长可以获得12年分期等额还款，客户还可以根据资金需求选择不同的还款期限和方式。

　这种融资方式对很多中小企业主都很适用。对于已经拥有商业房产的企业主来说，商业房产是不动产，利用它的价值换取流动资金贷款，满足目前企业的资金需求，这就等于盘活了现有资源；对于还没有商业房产但渴望拥有的企业主来说，即使手头拥有资金也不适合全部投入房产，一是风险很大，此外，如果将来有资金需求，则很难退出。

　其次，通过应收账款融资。目前，国内很多银行都推出了类似的服务。

　应收账款融资操作模式一般为，银行将买断出口商现在或将来的基于其与进口商订立的货物销售/服务合同所产生的应收账款（通常以发票形式），再给出口商提供一定数量融资额度。

　随着国际贸易竞争的日益激烈，买方市场日渐占据上风，信用证作为一种传统的结算方式比例正在逐步下降，赊销和承兑交单方式日益盛行，越来越多的外向型企业开始关注以新的方式吸引海外客户，拓展海外市常以应收账款获得融资，不仅可以解决资金上的燃眉之急，还可以向买家提供更长的赊销付款期限，从而扩大客户群和营业额。

　当然，由于中小企业的资信程度往往低于大企业，银行往往在对中小企业放款时会提高利率。

例如，渣打银行一般在基准利率基础上上浮10%到30%，但这种利率相对目前中小企业主普遍寻求的地下钱庄已经便宜得多了。

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