1、数字金融

根据2020年4月世界银行发布的《数字金融服务报告》 中对数字金融的定义，数字金融是传统金融部门和金融科技企业利用数字技术进行金融服务的金融模式。数字金融是数字技术与传统金融的相互融合与相互渗透，是在传统金融的基础上表现出来的新形势、新技术、新模式。

一般来说，我国将2004年底的支付宝诞生看作中国数字金融的初始萌芽期，而2013年6月推出的“余额宝”，则真正标志着我国数字金融开始发展。

2、数字金融的特点

(1)服务成本更低

数字化变革大大降低了传统金融的服务成本，主要体现在以下两方面：一方面为传统金融机构无论是线下铺设经营点还是拓展分部组织，都避免不了固定成本的上升，特别是对于低密度的偏远区域，当增设服务点带来的收入增长无法覆盖其支出成本时，原有金融服务的供给会遭受阻碍。但数字金融凭借其特有的数字化技术替代了相当比重的地域网点与人力投入，同时极大降低了服务新用户的边际成本，从而在整体上减少了原有金融机构的开支。

另一方面则由于市场中的信息不对称与金融行业对于风险控制的高要求等因素，传统金融机构所供给的产品与服务均存在推广宣传效率低下、交易流程繁琐等弊端，这在很大程度上造成了金融业务成本过重的问题。当前，我们可以利用先进科创技术着力解决传统行业不得不面对的痛点，例如：利用大数据技术多维度地分析用户的数据信息，准确识别使用者需求，并进行精准营销，这大大缩短了金融服务供求两端的搜寻和匹配时间，减少金融机构拓展新客户的成本，从而提高了金融服务的效率、降低获客成本，实现传统金融转化为数字金融所形成的商业可持续性。

(2)覆盖宽度更大

若要将常规金融服务落实至基层，通常需要依靠物理网点的布局与分支机构的设立。考虑到成本与效益，金融机构通常选择在人口稠密与经济发达地区投放资源，而忽略人口密度较低、地理位置偏远和经济欠发达的地区。相较而言，数字金融依靠互联网和移动信息等数字技术，通过覆盖广泛的技术通信设施，突破了传统金融机构在布局方面的地域限制，因而在极大程度上帮助居民获取跨越空间的无差别金融服务与产品，县级、村庄、社区各层面的数字金融领域均取得根本性发展。

(3)服务对象更广

数字金融不单具有实现服务对象普及化的普惠金融的目标，而且还实现了相应的技术作为保障与支持。Urbinati et al.(2020)指出，数字技术的灵活性可以更好满足当前的服务对象。例如，大数据技术可以使受到传统金融机构信用评估阈值限制的低收入群体与中小型企业满足获得金融服务的要求，帮助他们顺利实现信贷、投资与融资等金融活动。此外，伴随着新技术的发展，线上信用平台、众筹平台等新型业务形态已经出现，它们在一定程度上拓宽了普通用户和各类金融资本参与金融活动的渠道与机会。

3、数字金融的意义及影响

(1)对创业行为的影响

数字金融的发展促进了创业创新行为。首先，数字金融本质依然是金融，它作为第三产业中的一种基础服务设施，技术上的革新也是其他领域的创新的基础，为创新创造了更便利的条件从而促进了创业。如：数字金融的技术催生了共享经济、网络经济等商业模式，目前，各个领域的创业都离不开第三方支付，数字金融带来的新技术、新模式为创新创业提供了空间。

(2)对经济发展的影响

数字金融是传统金融与新兴技术的融合，本质无法脱离金融属性，依然遵循金融市场的规律、受到市场政策的监管，在中国，受益于国内庞大的通信建设和快速的互联网发展，数字金融几乎辐射了整个中国，打破传统人与人面对面服务的地理限制，具备低信息搜寻、交易和人工成本等优势，因此数字金融具备更强的普惠金融特性。

(3)对企业的影响

数字金融能够通过提高政府效率而激发企业的创新活力，具体表现在政府利用大数据评估技术，能够更加高效地识别具有潜力、符合产业发展的企业，从而更精确地制定财政和税收政策。

总的来说，数字金融利用数字技术，将传统金融服务降低成本，扩大覆盖范围，为原本受到金融排斥、难以获得有效金融服务的弱势群体如城镇低收入者、农民、现金流较小的小微企业等，有助于推动普惠金融的发展。

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