中国小额贷款行业发展现状及趋势分析

中国小额贷款行业发展现状及趋势分析
小额贷款，是指银行、金融机构或个人，以在一定时间内把自己手中的金钱或货物，以较高的利息借给别人，经过一定的履行条件，由借款人按部分后付清该笔本息和融资成本的融资活动。在中国，小额贷款行业在近几年来发展迅速，成为金融行业发展进步的重要支柱。下面，笔者就小额贷款行业兴起的形势、市场现状、发展趋势等做一个详细分析。
一、小额贷款行业兴起的形势
（一）需求占据市场的主导地位
由于商业贷款有着复杂的流程和步骤，符合商业贷款标准的借款人很少，而小额贷款和P2P等金融服务形式不受限制，从而成为为解决中小企业、个体户及个人资金需求的金融宝库，有数据显示，目前小额贷款余额和微贷总余额已超过3000亿元，且数量破8400多家，其对市场的影响也越来越重要。
（二）数字金融的拓展
近年来，随着互联网科技的不断进步，大数据、云计算、人工智能和区块链等数字金融技术在金融领域得到了大量应用，为小贷行业受托方提供信用评估、融资及投资管理等增值服务。如利用大数据技术，对于多方参与者进行大规模信用评估，分析和预测，建立完备的信用管理体系；利用人工智能技术，实现智能风控和支付智能；利用区块链技术，实现匿名金融交易，实现点对点的自动合同管理，实现统一的账户流转等新技术的应用，都能够更加深入的发挥行业的优势。
（三）业务结构的完善
过去，小额贷款行业的体系结构比较单一，关注的是获取资金的渠道，往往忽略了方式的创新，而当下，贷款行业将着力进行业务结构的改革，从产品层面拓展其覆盖范围，增加服务能力，突出服务品牌，满足多样化的客户需求。在政策支持下，小额贷款行业也是快速发展的行业，既是在某些地区成为大型金融机构的重要承包商，也是贷款行业的一种重要形式。
二、小额贷款行业市场现状
（一）集中度进一步提高
从小贷机构市场集中度来看，近年来，政府正在积极推动市场竞争，完善了行业监管机制，让市场竞争更加公平公正，从而有效提高市场机构的集中度。数据显示，2018年底，中小小贷机构规模平均体系效绩指数达到0.77，也就是说，相对于2017年，集中度提高了20.7％，结构性调整取得了重大成果。
（二）运营能力不断增强
经过多方支持和投入，小贷机构改